Pořídit si vlastní bydlení je krásný sen, k němuž velmi často vede strastiplná cesta plná překážek. Vzhledem k vysokým cenám nemovitostí zásadní problém představuje především nedostatek vlastních financí vedoucí přímo k poskytovatelům půjček na bydlení – hypotéky. Získat hypotéku je však stále těžší, a proto se vyplatí nejprve zjistit, jak vysokou hypotéku si budete moci vůbec dovolit.
Pokud porovnáme běžné příjmy s cenami nemovitostí, narazíme na problém. Zatímco naše příjmy se pohybují v řádu několika desítek tisíc korun, nový byt či dům vychází na miliony korun. Obzvláště, pokud se bavíme o větších městech jako Praha, Brno, Ostrava a další. Proč to vůbec lidé dělají? Jaké důvody je vedou k tomu, aby se zadlužili na desítky let dopředu a každý měsíc dobrovolně spláceli vysoké měsíční splátky? A jak vůbec zjistí, zda si hypotéku mohou dovolit a v jaké výši?
Hypotéky nejsou pro každého
Všechno zní krásně. Chodíte do práce a každý měsíc vám chodí na účet relativně slušná výplata. Získat hypotéku se zdá být snadné. Jenomže ouha, jakmile zažádáte o banku, poskytovatel hypotéky vás zahrne ohromným množství požadavků. Tu musíte doložit pravidelný příjem, tu výdaje a zapomenout nesmíte na nesčetně množství dokumentů. Nic nezůstane utajeno. Ne jeden žadatel se dozví, že na požadovanou hypotéku nemá dostatečný příjem.
Základní výpočet hypotéky zvládnete sami. Bude orientační, ale dozvíte se, o jak vysokou hypotéku přibližně můžete směle zažádat. Vezměte papír nebo si sedněte k počítači a vytvořte si jednoduchou tabulku, do níž vepište veškeré příjmy domácnosti a její výdaje. V případě příjmů potaze berte příjem ze zaměstnání, z pronájmu, státní příspěvky, cestovní diety i výživné. U výdajů nezapomeňte například na nájem, leasing či jiné půjčky.
Výsledkem jsou dvě čísla – celkový příjem a celkové výdaje. Příjmy by měly být vždy vyšší a po odečtu by vám měla zbýt částka, kterou můžete považovat za měsíční splátku hypotéky. Tuto částku vynásobte počtem let, po kterou hypotéku chcete splácet. Samozřejmě je nutné vzít v úvahu úrok, který za hypotéku zaplatíte a výsledkem je výše hypotéky.
Druhý způsob, jak provést orientační výpočet hypotéky, představují online srovnávače hypoték. Využívají tzv. kalkulačku hypotéky, do níž vyplníte potřebné údaje a během chvilky máte k dispozici všechny potřebné částky. Možnost výpočtu a srovnání hypoték nabízí například Úspory.cz, s nimiž najdete nejen nejlevnější hypotéku, ale i levnější půjčky, pojištění či dodavatele energií.
Bez peněz do banky nelez
Ve snaze získat nové a nové klienty poskytovatelé půjčky nabízeli i 100% hypotéky. To již neplatí a o nové omezení se postarala Česká národní banka. Od dubna letošního roku smí banky nabízet nejvýše 90% hypotéky a to v omezeném počtu. Další omezení, které zájemce o hypotéky příliš nepotěší, je důslednější prověřování schopnosti splácet (tj. bonita). Banky i nebankovní společnosti mají své způsoby, jak bonitu žadatele ověřit. Nahlíží do registru dlužníků, některé využívají speciální výpočtové algoritmy, jiné požadují určitou výši čistého příjmu apod. Znevýhodněni jsou zejména OSVČ, jejichž příjmy se ve skutečnosti značně liší daňového přiznání a žádosti o hypotéky předchází optimalizace příjmů. Získat hypotéku vyžaduje nejen finance, ale také dostatek trpělivosti a odhodlání.
